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信托ABC
保险金信托的功能与优势
2020-04-15 来源:国投泰康信托 浏览量:

保险金信托是以保险金请求权为信托财产设立的信托,即被保险人作为委托人指定信托公司为保险金的受领人,与保险事故发生时,由信托公司受领保险金,并按照委托人的意愿进行管理和使用。

      保险金信托是保险与信托的珠联璧合,结合了保险与家族信托的双重优势,能够充分满足客户生前及身后对家族财富的管理和安排。在保险金信托下,财富能够有计划的流进,有规划的流出,全面升级了高净值客户的资产传承规划,具有强大的功能。
      今天我们就一起来了解一下,相比去家族信托和保险产品,保险金信托究竟有哪些强大的功能和优势。

一、保险金信托的四大优势

保险金信托融合了人寿保险和家族信托两大金融工具的功能,具有如下比较优势:

      首先,保险金信托规避了人寿保险的利益冲突和道德风险。人寿保险以人的生命为保险标的,特别是大额保单,被保险人身故后,受益人会因被保险人的身故而获得巨额保险金。所以,在大额保单里,受益人的利益得到了安排,同时也给投保人或被保险人带来了潜在的可能危害。
      其次,保险金信托以较低的保费撬动较高的保额。目前,我国境内的家族信托,以现金设立家族信托,虽然没有法律障碍,但是普遍门槛较高,动辄3000万元人民币起步,而不动产和股权等资产,又由于法律和税务环境的限制,无法设立家族信托。
      第三,引导子孙后代的幸福生活。委托人可以通过设立保险金信托,依照自己的意愿进行规划,把保险金分配给各个受益人,避免多个受益人之间因利益冲突而发生不必要的纠葛,并确保各个受益人都可以享受到信托财产的利益。
      第四,保险金信托的私密性。关于保险金信托的私密性要求,委托人设立保险金信托后,委托人家属或其他第三方向作为受托人的信托公司查询时,信托公司是不予回复该信托的存在与否的。

二、现实案例来说明

案例一:家庭与企业的防火墙

      王先生早先年下海经商,白手起家创立了自己的企业,他的妻子他创业的过程中也给了他很大的帮助。然而虽已有所成,王先生却十分忧虑。因为他的家庭财产与公司财产联系密切,商场风云莫测,一旦企业出了问题,他的家庭财产很可能要承担连带责任。
      在保险金信托下,案例中的王先生可以将资金给到信托公司,由信托公司来进行投保。由于信托财产是独立的,只要王先生不是唯一的信托受益人,客户的债权人便无法就保单利益进行受偿。而当保险赔付以后,保险赔付款直接进入信托账户,债权人同样不能要求强制执行。

案例二:家族财富有效传承

      作为年轻有为的企业家,张先生个人也研究了不少金融业前沿咨询。他一直非常看好家族信托,但家族信托动辄三千万的设立门槛却让他望而却步。
      保险金信托将保单和信托的优势相结合,利用保险的杠杆功能,为自己的家族实现财富传承规划。家族信托的设立门槛通常在三千万以上,而保险金信托可以利用保险的杠杆作用或期缴的缴费方式有效降低信托门槛,在达到资产传承目的的同时减轻资金压力。
      经过信托专家的推荐,张先生订立了一份具备家族信托功能的保险金信托。通过保险较高的杠杆,张先生使用较少的保费实现了较高的保额,妥善保障了亲人的后续生活。

案例三:复杂家庭环境的继承

      赵先生一家是个国际化的大家庭。赵先生年轻时外出留学,与活力四射的美国姑娘玛丽相恋,二人婚后始终无子,故领养一女。一年后,赵先生与太太感情破裂离婚,后与生意伙伴林女士结婚。林女士也刚刚离异不久,有一个儿子。二人婚后育有一子。
      有些客户的家庭成员构成复杂,就如同案例中的赵先生,他的家族成员中有外国人、继子女,还有养子女。在这种复杂的家庭成员构成下,赵先生身后的继承事宜就变成了错综复杂的法律问题,一旦出现纠纷,迎来的将是旷日持久的诉讼。而如果设立保险金信托,赵先生的资产则将由信托公司进行打理,希望给到各个孩子的数额将直接以信托收益的方式在特定的条件下分配给各个受益人。

三、选择保险金信托时的注意点

一是选择规模较大的信托机构作为受托人,保险金信托的账户一般要等到保险理赔后才有第一笔现金流,时间一般都在很多年以后,选择大的信托机构可能确保受托人有稳定持续经营的能力。二是合理制定信托条款,受托人可以根据委托的意愿对信托财产进行投资增值和分配,所以在设立信托时,委托人要根据自己的风险偏好,家庭实际情况来制定信托的投资条款,分配规则。同时可以委托有专业人士作为信托监察人,定期监督信托的运作。



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