摘要:2017年10月16日，接到中国人民银行昆明支行征信处通知，云南信托正式取得个人征信系统账号。公司接入人民银行个人征信数据库，可以依托人民银行征信庞大的个人信用数据，为公司消费金融业务的发展提供强大助力。

几个重要的概念

征信

征信一词源于《左传·昭公八年》——“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。其中，“信而有征”即为可验证其言为信实，验证信用。征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其它组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。

中国人民银行征信中心

中国人民银行征信中心是中国人民银行直属的事业法人单位，主要任务是依据国家的法律法规和人民银行的规章，统一负责企业和个人征信系统（又称企业和个人信用信息基础数据库）的建设、运行和管理。

信用

以偿还为条件的价值运动的特殊形式。一般产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中，强调经济主体之间的债权债务关系,反映经济主体的支付愿望和支付能力。

经历

我们怎样度过这14个月？

2016年7月----立项

2016年7月—2017年9月----与人民银行反复测试及修改数据

2017年10月16日----正式接入中国人民银行个人征信系统

14个月间，在个人征信系统测试的过程中，公司修改的程序功能点多达55项，所调试修改的数据上万笔。

现状

“云南信托消费金融”自身具有极强的业务特色，自主开发业务系统，不停追求行业领先，先做反欺诈管理，再做信用评估，已经掌握消费金融业务两大命脉。

改变

云南信托对个人的信用评估增加了人民银行征信强变量，贷后管理手段更为丰富、方式更为便捷。人民银行个人征信接口的接入，是公司自主管理消费金融业务的巨大助力。

科普

我国消费金融发展体制

在国际上，消费金融已有400多年的发展历史，无论在海外发达市场还是新兴市场，均发挥了重要作用并显示了独特优势。就我国而言，金融危机缩减了国外需求，启动内需成为我国经济增长的新动力和转型的新方向，消费金融体制有强力发展的空间。

其一，我国的个人信用体系建设落后，不对称信息会增加借款人道德风险，并导致金融系统不得不提高贷款利率以降低损失，这样会引起“逆向选择”而使得借款人基本都是有信用瑕疵的群体，最后使借贷市场变成“柠檬市场”。

其二，消费金融体系的自身信用正面对众多的挑战和竞争。一个运作良好的金融机构，必须具备雄厚的资金实力以及过硬的品牌。在市场优胜劣汰规律的支配下，专业从事消费金融却实力和信用平平的公司，难与传统银行的个人信贷部门竞争。

其三，国人的消费习惯和“量入为出”的思想决定了消费贷款的需求不足。同时社会保障体系的不完善，以及过高的教育和住房成本，助推了预防性储蓄的需要和行为。

其四，相关的法律体系和制度建设不可能短期内能够完成。面向中低收入群体的无担保、无抵押消费贷款模式在我国基本上没有实践过，因此缺乏相关的例如借款人违约处理、客户信用状况查询等体系和制度法规。

 消费金融在国内并非新兴业务，但随着互联网的兴起，已经逐步改变了消费金融的传统模式。

我们为什么要大力推动消费金融业务？

2015年12月31日，国务院下发了《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知（国发〔2015〕74号）》（下称《通知》）。《通知》指出了从2016年至2020年这4年的普惠金融发展规划。

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。公司紧扣国家金融政策，以消费金融为突破口，大力发展普惠金融事业。

市场空白

当前，消费金融体系仍然面临巨大的市场空白。

当信用体系与消费结合在一起时，消费信贷就走入了人们的生活。对于国内的消费金融而言，1985年中国银行珠海市分行发行了第一张信用卡。数据统计，截至2015年中国信用卡持卡人数仅为1.2亿人，累计发卡量则在5亿张左右。考虑到我国目前5,000-6,000万的年新增发卡量，消费金融市场在未来几年依然存着巨大的空白市场，这也因此带来了国内互联网消费金融在2015年前后的井喷现象。

 国内拥有数量庞大的有一定信用记录但未持有信用卡的群体，近两年各类型消费金融项目对这个市场可谓巨量投入。据央行数据显示，消费信贷规模2015年达18.96万亿，占中国整体信贷规模约18％，而这个市场近5年始终保持着超过20％的增速。

 尽管如此，中国仍然有3,500万的在校学生、2.7亿蓝领及6亿的农村户籍群体，在消费金融的服务覆盖上几乎处于空白。按照传统思维，给没有信贷记录或没有具备参考价值的信贷记录群体借贷是不安全的，甚至是不道德的，但普惠金融业务正是要跨越鸿沟解决这一难题。

核心能力

风控能力是消费金融业务发展的核心竞争力。云南信托利用反欺诈等技术手段结合系统人工智能自主学习的能力，在业务风控领域逐渐形成优势，建立壁垒。同时，公司也在利用反欺诈和个人信用评估等手段对用户“施压”进行市场培育，向用户提供教育并培养其良好的信用习惯，使得用户们越发珍惜自己的信用记录。

转型年

2017年是云南信托业务发展的转型大年，我们不断提升自主管理能力，同时结合国家政策法规要求，全力推进消费金融业务、ABS业务、产业链金融业务等几大的业务核心，一步步回归信托真正的“本源”，将金融业务普惠化，深入广大人民群众当中。以公司农分期项目为例，公司在一般条件下无法取得个人信用评估的前提下，自主开发了普惠星辰业务系统，建立了反欺诈引擎，通过大量数据分析，对借款人的还款能力做出了较为精准的评估，从而顺利放贷，利国利民，拉动内需。

里程碑和推进器

成功接入中国人民银行征信系统，使公司成为国内第一批少数几家拥有中国人民银行征信接口的信托公司之一，足以看到公司在推动消费金融业务发展的前瞻和所做出的努力。2017年10月16日拥有中国人民银行征信接口之后，公司消费金融业务又增一刚需助力。这一方面满足了公司业务持续发展的必要条件，同时在贷后管理方面，公司也能够更好的培育用户对信用的理解、认识和自我约束，对国内整体消费金融事业也是良好推动。

参考文献来源：百度百科、搜狐财经《消费金融：巨大的市场空白与无法绕过去的风控》（发布时间2016年10月28日）