在信托业回归本源过程中，养老、传承、子女教育等服务信托是信托公司关注的重点领域。与过去主要关注个人金融服务不同，家庭金融服务涵盖更广，是以家庭成员的整体利益为出发点的综合金融服务。信托公司在家庭金融服务中积累了哪些优势？如何开展家庭金融服务业务？围绕上述问题，《金融时报》记者采访了国投泰康信托有限公司总经理傅强。

《金融时报》记者：家庭金融的理念是基于什么背景，能否概括一下家庭金融的主要内涵？

傅强：国之本在家，家之本在身。家庭是社会的细胞，是因血缘、婚姻或收养法律等关系形成的团体。家庭寄托了人的情感，是人首要和最重要的依赖对象，承载着人从出生走向死亡的物质需求和人际关系需求。

在现代社会，工业快速发展引起了就业人口的大规模流动，伴随着人口老龄化和家庭少子化，大家族已经转向了小家庭。小家庭在承担教育、养老、照护、传承等功能方面，已经出现了各式各样的“家庭功能外包”。在快速的社会变革中，还有一群更紧迫、更需要帮助的家庭，诸如独居老人、残障人士等特殊家庭更需借助外力来补充家庭的功能，妥善安排家庭成员的生活，他们面临着刚性且紧迫的需求。

面对这一背景，新时期金融服务也面临重大转型，即从过去主要关注个人金融服务转而更多关注家庭金融服务。我认为，家庭金融服务是金融五篇大文章中养老金融的重要组成部分，是一种综合金融服务。未来，在家庭金融服务中，金融机构可以信托制度作为法律保障，以家庭成员的整体利益为出发点，以信托账户为中心平台，实现家庭财产保护、资产增值、灵活分配、有序传承。

《金融时报》记者：个人金融与家庭金融的关系是什么？

傅强：在现代家庭的结构性转变进程中，面临着很多需求和风险，包括资产风险、家族企业经营风险、财富传承风险以及人身类风险等，需要社会服务体系给予支持和解决。如果将家庭风险因素纳入传统的个人金融中，则其金融行为与年龄、家庭财富、收入、信息成本、教育程度、健康状况、地域等都有显著的关系。比如，年轻人和普通家庭因为家庭积累的财富较少，即使在个人风险偏好较强的情况下，也很少进行高风险投资；健康状况较差的家庭也普遍倾向于风险较低的金融资产投资等。人在青壮年时，往往对衰老、疾病等关注不足，但衰老、疾病是每个人都必经的生命历程，因而家庭金融也必然不同程度地参与到每个人的生活。

《金融时报》记者：信托制度在家庭金融服务体系中具有哪些优势？

傅强：信托在家庭金融服务上具有天然优势。现代家庭金融离不开高质量金融工具的运用，尤其是充分利用信托法律制度。信托起源于13世纪的英国，最初目的之一就是保护心智障碍者、老年人、未成年子女和其他家庭成员的财产权益，提供财产受托服务。信托制度是公认的家庭财富管理的最佳制度安排，信托能够实现“资产隔离”并作“他益安排”，这是达成家庭财富管理目标的基础。

过往其他各金融机构的账户都是自益的，账户的正常运转是以开户人为完全民事行为能力人为基础，核心目的是个人如何运用金融工具来提升个人收益。只有信托账户能够通过他益安排来实现灵活分配，从而将家庭各成员利益连接起来，且信托账户的运转不受开户委托人的民事行为能力的限制，也就是不受其健康状况等影响。

充分利用好信托工具，能够有效地为家庭提供多元化的金融服务。以家庭为核心载体，以家庭信托账户体系作为管理平台，通过统筹银行、保险、证券、基金等其他金融子账户进行全口径资产配置，最终实现家庭安全财富、和谐财富、增值财富和久远财富多元化财富目标以及家庭教育、家庭养老、家庭避险、家庭慈善等金融功能。

《金融时报》记者：国投泰康信托在家庭金融服务方面有哪些积累？对信托公司开展此类业务有何建议？

傅强：几年前，国投泰康信托就推出了养老、传承、子女教育等服务信托。与兄弟单位国投健康形成了紧密的战略协同和业务合作，在托养、照护和健康等资源方面具有优势。在涉及家庭服务的产业投资方面具有较丰富的经验，并开展了面向老年人的公益慈善信托。我们通过业务模式的探究、客户案例调研和打造服务信托数字化系统，在原有家族信托业务模式基础上，推出了更具有人民性与普惠性的“奕账户”财富管理服务信托载体，提供“家庭财富配置+家庭养、护、传服务商生态+公益慈善”的综合家庭金融服务解决方案。

不同于常规个人金融服务，家庭金融服务更关注客户及其家庭成员的综合化需求解决。依据信托法律制度，运用信托金融工具，是开展家庭金融服务的重要手段。信托机构应加快成立家庭金融服务部门，依托信托制度工具，开展与家庭相关的各类综合化金融服务，从而更好地服务于每个家庭。

对大多数信托公司来说，开展服务信托面临模式批量化难、展业成本高、长期运维难度大等问题。因而，要进行充足的、多方面的努力。在展业思路方面，通过“标签多元化”大大丰富了信托业务所面向的家庭类别和群体，横向提升家庭金融服务的空间；通过业务场景化、服务标准化、信息安全化将以往大而全的业务切分为小而美的业务，逐个击破家庭所面临的痛点，深化家庭金融服务的大众认知度，推动信托飞入万千百姓家。